我的保险规划
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其实一直以来就打算买保险，但是一直都还没想好，到底买什么保险好，最近和一个在平安卖保险的同学交流以后，觉得有必要开始行动了，毕竟自己的年龄也快三十了，爸妈也都五十几岁了，再不买可能有些保险都无法投保了（很多医疗险的限制投保年龄为55岁以内）。
保险主要分4种：医疗险，意外险，重疾险，寿险。
在查阅了众多资料后，我形成的核心理念就是：医疗险和意外险是必须配置的，重疾险和寿险看财务状况来选择性配置。
为什么医疗险和意外险是必须配置的呢？因为医疗险是防止因病返贫的最好方式，意外险是防止家庭经济支柱倒塌的最好方式。两者都是保费低的高杠杆保险，用最小的费用换取最大的保障。
医疗险呢，我在挑选了很多家的产品以后，选中的是中国人民保险的：好医保长期医疗。为什么选中这个产品呢？主要是因为它可以保证20年续保，续保时不再需要健康告知，这样就算我们在保险期间健康状况有变动，它也不能拒绝续保。它的医疗保额是400万，但是有1万的免赔额，也就是1万以内的医疗费用，需要自费，但是超过1万以外的费用，它全部承担。我给我自己和我母亲都买了这个，但是因为我父亲在2015年有一次摔伤意外，伤到了脊椎，无法买这个产品，所以我给我父亲选择的是保障范围低一点但是投保难度也低一点的：好医保防癌险。因为现在中老年人患癌症的几率真的太大了，很多男性因为抽烟喝酒等习惯有肝癌或肺癌，很多女性因为生理原因有宫颈癌或乳腺癌。我同一个村的邻居们，就有好多患癌的。癌症的医疗费用太贵，医保的报销比例也不高，需要自费的部分起码几十万，这对于很多家庭都是难以承受的。现在我还经常能在朋友圈看到别人发的水滴筹之类的，但我觉得，与其求人众筹，不如靠自己买保险。
意外险呢，我在挑选了很多家的产品以后，选中的是众安保险的：综合意外险基础版。众安保险这家公司可能大家比较陌生，我查阅了一下它的股东情况，是阿里、腾讯、平安等几家大公司一起搞的，应该信誉还是有保证的。选中这个保险主要是看中它的意外医疗额度为1万，这样正好和前面医疗险的1万免赔额形成一个很好的搭配。1万以内的医疗费用，用意外险的，1万以上的医疗费用，用医疗险的。当然了这个搭配其实有一个小问题，就是意外医疗只赔付因意外因素造成的医疗费用，因疾病因素造成的医疗费用，它并不赔付，不过有保障总比没保障好嘛。然后这个意外险还有20万的意外身故和意外伤残的保额，以及一些附带的交通保险。这个身故保额不高，对于父母而言的话，因为他们已经不再是家庭的主要经济支柱，所以基本足够，但是对于二三岁的我们，正是捞钱的时候，一旦我们出意外，上有老，下有小（如果有），20万足够维持他们基本的生存吗？肯定是不够的，所以意外身故起码得50万。因此我给自己又加了众安的另一个防猝死意外险，它没有意外医疗，只有50万的意外身故、伤残，和50万的猝死。选中它主要就是看中它的50万猝死保额，因为我们在互联网行业工作，经常996，也经常听说有互联网从业者猝死的新闻，所以为了保险起见，给自己加了这个防猝死保险。注意，在大众的认知里面，猝死不就是意外身故么，其实这是一个常见的谬误，在保险学上，猝死和意外身故并不是一回事。另外提醒一下，我买的两个保险，都有意外伤残的保额，一共是20万+5万，意外伤残也是意外险的一个重要组成部分，大家选的话一定要注意选择无论全残还是轻残都可以保的，有很多意外险保的意外伤残只保全残的。
选好了必备的保险后，我们再来计算一下保费，医疗险：自己21元+父亲71元+母亲89元，意外险：三人联合综合意外险28元+自己附加猝死险8元，合计就是每月217元，每年2604元，每年人均868元。这个费用还算可以接受，比起有些保险方案动则每年人均1万元来说，我这个方案算是性价比极高的选择。
为什么我不建议重疾险和寿险呢？首先，重疾险和寿险都是赔付性的，而且赔付的概率极高，一旦赔付都是几十万，而一个人一生中得重疾的概率极高，一个人的寿命也是有限的，所以保险公司为了成本考虑，重疾险和寿险这两种险的年费一般至少几千，动则上万。其实两者都算是某种程度的理财产品了。而如果我们用我国重疾率、保险赔付率、人均寿命等数据测算一下的话，会发现重疾险和寿险的内部收益率其实蛮低的，大概就比定期存款高一点。而考虑到保险的理赔难度，理赔时的各种手续，理财时要等待的时间，这比定期存款略高一点的收益又显得微不足道了，反正我个人是不会买重疾险和寿险的。简单来说就是每年2000块的医疗险和意外险，哪怕最后无法理赔，我觉得也可以接受，但是每年一万多的重疾险和寿险，交了十几年，最后无法理赔，我觉得难以接受。
关于在哪买和给谁买的一点提醒：我是在支付宝上买的这些保险产品，在这上面只能给自己、配偶、父母、子女买。虽然自己谈恋爱了，但是因为还没结婚，还不是法定配偶，所以不能给自己女朋友买，只能让她自己给自己买。哪怕以后结婚了，自己的岳父岳母也是只能让老婆在自己手机上给她的爸妈买，岳父岳母不是法定父母。
好了，正文叙述完毕，下面是我在查阅保险相关信息时记录的一些注意事项，大家可以看一下：
- 投保时一定要做好健康告知，一定要有问必答，但是健康告知上没有问的，可以不答
- 大病的医疗记录一定要咨询一下客服，无论多久远
- 投保有年龄限制，越早买保险越好
- 最好五年内没有医疗记录或住院记录
- 先买保险再体检，最好3个月的等待期过后再做综合性体检
- 一定要有医保，比如新型农村合作医疗，不然商业医疗险费用至少贵一倍
- 不要用自己医保卡帮别人买处方药，会有医疗记录
- 以上仅为基础版，如有余力，保险不嫌多
- 按1234法则，保险费最大可达家庭资产20%
- 不要买返本型、理财型保险，只买消费型、保障型保险
- 每次要体检前，先投个五十万保额的定寿和重疾险，千万不要买多了，利用犹豫期，如果体检结果一切都好就退保，如果体检有问题就不退保
- 意外险的意外医疗不可叠加，但是意外身故可以叠加
- 平时生活中要培养保险意识，比如坐车记得系好安全带，不然出事了保险不赔的，这些细节可以自己多看看免责条款和一些拒赔案例