我的保险规划

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其实一直以来就打算买保险,但是一直都还没想好,到底买什么保险好,最近和一个在平安卖保险的同学交流以后,觉得有必要开始行动了,毕竟自己的年龄也快三十了,爸妈也都五十几岁了,再不买可能有些保险都无法投保了(很多医疗险的限制投保年龄为55岁以内)。
保险主要分4种:医疗险,意外险,重疾险,寿险。
在查阅了众多资料后,我形成的核心理念就是:医疗险和意外险是必须配置的,重疾险和寿险看财务状况来选择性配置。
为什么医疗险和意外险是必须配置的呢?因为医疗险是防止因病返贫的最好方式,意外险是防止家庭经济支柱倒塌的最好方式。两者都是保费低的高杠杆保险,用最小的费用换取最大的保障。
医疗险呢,我在挑选了很多家的产品以后,选中的是中国人民保险的:好医保长期医疗。为什么选中这个产品呢?主要是因为它可以保证20年续保,续保时不再需要健康告知,这样就算我们在保险期间健康状况有变动,它也不能拒绝续保。它的医疗保额是400万,但是有1万的免赔额,也就是1万以内的医疗费用,需要自费,但是超过1万以外的费用,它全部承担。我给我自己和我母亲都买了这个,但是因为我父亲在2015年有一次摔伤意外,伤到了脊椎,无法买这个产品,所以我给我父亲选择的是保障范围低一点但是投保难度也低一点的:好医保防癌险。因为现在中老年人患癌症的几率真的太大了,很多男性因为抽烟喝酒等习惯有肝癌或肺癌,很多女性因为生理原因有宫颈癌或乳腺癌。我同一个村的邻居们,就有好多患癌的。癌症的医疗费用太贵,医保的报销比例也不高,需要自费的部分起码几十万,这对于很多家庭都是难以承受的。现在我还经常能在朋友圈看到别人发的水滴筹之类的,但我觉得,与其求人众筹,不如靠自己买保险。
意外险呢,我在挑选了很多家的产品以后,选中的是众安保险的:综合意外险基础版。众安保险这家公司可能大家比较陌生,我查阅了一下它的股东情况,是阿里、腾讯、平安等几家大公司一起搞的,应该信誉还是有保证的。选中这个保险主要是看中它的意外医疗额度为1万,这样正好和前面医疗险的1万免赔额形成一个很好的搭配。1万以内的医疗费用,用意外险的,1万以上的医疗费用,用医疗险的。当然了这个搭配其实有一个小问题,就是意外医疗只赔付因意外因素造成的医疗费用,因疾病因素造成的医疗费用,它并不赔付,不过有保障总比没保障好嘛。然后这个意外险还有20万的意外身故和意外伤残的保额,以及一些附带的交通保险。这个身故保额不高,对于父母而言的话,因为他们已经不再是家庭的主要经济支柱,所以基本足够,但是对于二三岁的我们,正是捞钱的时候,一旦我们出意外,上有老,下有小(如果有),20万足够维持他们基本的生存吗?肯定是不够的,所以意外身故起码得50万。因此我给自己又加了众安的另一个防猝死意外险,它没有意外医疗,只有50万的意外身故、伤残,和50万的猝死。选中它主要就是看中它的50万猝死保额,因为我们在互联网行业工作,经常996,也经常听说有互联网从业者猝死的新闻,所以为了保险起见,给自己加了这个防猝死保险。注意,在大众的认知里面,猝死不就是意外身故么,其实这是一个常见的谬误,在保险学上,猝死和意外身故并不是一回事。另外提醒一下,我买的两个保险,都有意外伤残的保额,一共是20万+5万,意外伤残也是意外险的一个重要组成部分,大家选的话一定要注意选择无论全残还是轻残都可以保的,有很多意外险保的意外伤残只保全残的。
选好了必备的保险后,我们再来计算一下保费,医疗险:自己21元+父亲71元+母亲89元,意外险:三人联合综合意外险28元+自己附加猝死险8元,合计就是每月217元,每年2604元,每年人均868元。这个费用还算可以接受,比起有些保险方案动则每年人均1万元来说,我这个方案算是性价比极高的选择。
为什么我不建议重疾险和寿险呢?首先,重疾险和寿险都是赔付性的,而且赔付的概率极高,一旦赔付都是几十万,而一个人一生中得重疾的概率极高,一个人的寿命也是有限的,所以保险公司为了成本考虑,重疾险和寿险这两种险的年费一般至少几千,动则上万。其实两者都算是某种程度的理财产品了。而如果我们用我国重疾率、保险赔付率、人均寿命等数据测算一下的话,会发现重疾险和寿险的内部收益率其实蛮低的,大概就比定期存款高一点。而考虑到保险的理赔难度,理赔时的各种手续,理财时要等待的时间,这比定期存款略高一点的收益又显得微不足道了,反正我个人是不会买重疾险和寿险的。简单来说就是每年2000块的医疗险和意外险,哪怕最后无法理赔,我觉得也可以接受,但是每年一万多的重疾险和寿险,交了十几年,最后无法理赔,我觉得难以接受。
关于在哪买和给谁买的一点提醒:我是在支付宝上买的这些保险产品,在这上面只能给自己、配偶、父母、子女买。虽然自己谈恋爱了,但是因为还没结婚,还不是法定配偶,所以不能给自己女朋友买,只能让她自己给自己买。哪怕以后结婚了,自己的岳父岳母也是只能让老婆在自己手机上给她的爸妈买,岳父岳母不是法定父母。
好了,正文叙述完毕,下面是我在查阅保险相关信息时记录的一些注意事项,大家可以看一下:
  1. 投保时一定要做好健康告知,一定要有问必答,但是健康告知上没有问的,可以不答
  1. 大病的医疗记录一定要咨询一下客服,无论多久远
  1. 投保有年龄限制,越早买保险越好
  1. 最好五年内没有医疗记录或住院记录
  1. 先买保险再体检,最好3个月的等待期过后再做综合性体检
  1. 一定要有医保,比如新型农村合作医疗,不然商业医疗险费用至少贵一倍
  1. 不要用自己医保卡帮别人买处方药,会有医疗记录
  1. 以上仅为基础版,如有余力,保险不嫌多
  1. 按1234法则,保险费最大可达家庭资产20%
  1. 不要买返本型、理财型保险,只买消费型、保障型保险
  1. 每次要体检前,先投个五十万保额的定寿和重疾险,千万不要买多了,利用犹豫期,如果体检结果一切都好就退保,如果体检有问题就不退保
  1. 意外险的意外医疗不可叠加,但是意外身故可以叠加
  1. 平时生活中要培养保险意识,比如坐车记得系好安全带,不然出事了保险不赔的,这些细节可以自己多看看免责条款和一些拒赔案例

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